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维权新热点:车险理赔涉诉多

时间:2017-11-13 20:16   来源:www.chexianinfo.com

  编者按近年来,随着我国机动车保有量的快速增长和车险市场的不断拓展,机动车保险已成为我国财产保险业务中最大的险种。统计显示,机动车保险占国内财产险产品50%以上的市场份额,不少财险类公司的车险业务甚至占到90%以上。

  与此相适应,有越来越多的车辆保险纠纷诉诸法院,各地法院受理的车险理赔纠纷也随之大幅上升,诸如无责免赔、高保低赔、保险人垫付责任等车险“理赔难”的问题日益凸显。

  车险理赔新诉由纠纷的明显增多,反映出公众对机动车保险理赔服务能力和服务质量的要求越来越高。对此,有专家表示,要充分发挥保险行业协会在建立行业标准及市场费率方面的作用,促进行业整体的产品创新能力和防范能力。车险改革一方面要切实保护被保险人权益,另一方面也要稳步推进保险市场的稳定。

  投保“随车”理赔“随人”合同里的“猫腻”无效

  投保时根据车辆情况来厘算保费,而理赔时却使用随人主义,仅对被保险人负责?车主郑某将车辆借给他人驾驶,出险后保险公司却不予理赔。日前,上海市第二中级人民法院作出终审判决,判决保险公司应向郑某承担理赔责任。

  2010年9月8日,郑某为其名下的车辆向某保险公司投保了交强险、车辆损失险和第三者商业责任险等。保险条款中约定:“保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶员使用过程中”出险,则“对被保险人依法应支付的赔偿金额,保险人……给予赔偿”。

  2010年11月8日,郑某将车辆出借给朋友潘某,潘某发生道路交通事故,并对事故的发生负全部责任。交通事故侵权案判决,郑某无偿出借车辆,不承担赔偿责任,潘某对外承担13万元的赔偿责任。之后,郑某向法院提起诉讼,要求保险公司在商业第三者责任险限额内赔偿保险金13万余元。

  保险公司辩称,保险条款保障的是被保险人郑某的赔偿责任,因郑某对交通事故的发生不承担责任,所以保险公司不应给付保险金。一审法院支持这一观点,判决对郑某的诉讼请求不予支持。

  一审法院判决后,郑某不服提起上诉,认为系争保险责任的条款属于免责条款,对于免责条款保险公司未尽提示和特别说明的义务,该条款对被保险人不产生效力。请求二审撤销原判,改判保险公司承担第三者责任险的保险责任。

  上海二中院审理后认为,保险公司应对保险车辆在保险期限内承担合同范围内的保险责任。本案争议的三责险条款为《侵权责任法》出台前制定的格式条款,而《侵权责任法》将车辆所有人与驾驶人原本对外承担的连带责任改为分别过错责任,影响了保险责任的范围。保险公司在郑某投保时对此未作提示和说明,故二审认定上述保险条款是免责条款,因保险公司未明确提示说明而无效,故改判保险公司承担保险责任,否定了保险公司拒绝赔偿的观点,判决保险公司应向郑某承担理赔责任。

  点评:在现实生活中,出借车辆给他人驾驶的情况非常普遍。车辆保险中有随人主义与随车主义,“随人主义”是指车险的费率主要不是根据车辆的条件而定,而是根据驾驶该车辆的人员的自身条件而定;“随车主义”是指根据车辆条件确定保险费率,出险时根据车辆投保情况理赔,驾驶车辆的风险主要与车辆情况相关。

  本案争议的保险责任条款虽然从字面上看不出明显的免责条款,但在被保险人对外承担责任范围发生变化的情况下,相关条款就构成了实质意义上的免责条款。保险人没有尽到对免责条款提示与说明的义务,也没有在保费核算上作相应调整,免责条款就不发生合同效力。

  此外,从社会意义上来说,保险人按照随车主义原则承担保险责任,更符合我国三责险保险合同的根本性质,也更符合机动车保险所固有的分散风险、互助共济的根本目的。

  未及时换领驾驶证保险公司也应理赔

  因为没有及时更换过期的驾驶证,江苏宜兴市民曹先生在车辆出险索赔时遭到了保险公司的拒赔。近日,江苏省宜兴法院作出一审判决,曹先生出险时并未失去驾驶资格,保险公司应照常理赔。

  2012年5月的一天晚上,曹先生驾车时不慎撞在路边基石上,待交警到现场查勘要求曹先生出示驾驶证时才发现,原本6年有效期的驾照在2012年的3月份就已到期,但糊涂的曹先生却浑然不知情,至今尚未去换领新证。事故发生后,曹先生即刻去换领了新证,新证的有效期也从2012年的3月开始起计。但曹先生就事故车损去保险公司理赔时,却由于发生事故时其驾照已失效而遭到保险公司的拒赔。





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