新《保险法》对投保人理赔的影响

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常听人说保险投保容易、理赔难。新《保险法》生效前,发生保险事故后,投保人向保险人申请理赔,往往会受到各种各样的阻碍。其中原因,既和投保人不了解理赔申请程序和准

  常听人说保险“投保容易、理赔难”。新《保险法》生效前,发生保险事故后,投保人向保险人申请理赔,往往会受到各种各样的阻碍。其中原因,既和投保人不了解理赔申请程序和准备理赔文件有关,也和保险公司理赔流程和理念有关。但不可否认的是,旧《保险法》中关于保险理赔程序设计的缺陷和模糊是理赔难的主要原因之一。新《保险法》对旧《保险法》的理赔规定进行了扬弃,重新设计了保险理赔程序,这也是本次《保险法》修改后的主要亮点之一。

  首先,《保险法》的立法者和保险法律体系的设计者意识到,在整个保险体系中(尤其在人寿保险中),最应到受到保护的是投保人。保险投保人与其他保险参与人相比,无论从知识角度,还是资信角度都处于劣势地位,更由于人寿保险的保险对象是人的寿命与健康,故而与投保人的人身权益密切相关。为平衡投保人与保险人在保险理赔中的关系,本次修改后的《保险法》做出了有利于投保人的理赔法律设计,使投保人申请理赔更加容易。

  其次,保险理赔程序和流程更明确、更容易操作,而且更加人性化。比如,“保险事故发生后,按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”(《保险法》第22条第一款)。请大家注意“按照保险合同”、“所能提供的”、“有关的证明和资料”三个语句。以往,保险人利用《保险法》理赔规定的模糊,设置障碍,要求保险理赔时提供许多的文件、证明等,更有甚者,故意以此刁难投保人和被保险人正常理赔申请。在新《保险法》的设计中,投保人依据保险合同的约定组织递交保险申请理赔文件;同时,对某些投保人因客观障碍无法取得的文件,可以向保险人说明无法取得的原因。保险人受理保险理赔,要求投保人提供与确认保险事故的性质、原因等无关的文件和资料,投保人可以拒绝。另外,保险人如要求投保人提供保险合同约定外的文件和资料,除非特别必要,如身份证明文件等,投保人也可以拒绝提供。

  再次,保险理赔程序量化,易于理赔申请人操作。

  为便于大家直观地了解保险理赔程序,笔者依据《保险法》的规定,按时间点模拟一次保险理赔过程。如果发生保险事故,大家可以按这个流程向保险公司申请理赔。

  起点:投保人与保险人签订保险合同,约定的保险事故在保险期间发生。

  第一步,通知。即将保险事故发生的事实(情况)通知保险人。通知的时间为保险合同约定期限。通知的方式以迅捷的方式为宜,如:电话、电子邮件,当然也不排除传统的书面通知,具体视保险合同的约定确定。

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