我来轰炸一下香港保险,真的不敢买了

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导读: 香港保险最近几年真的是很火。虽然受外汇管制、CRS(涉税信息自动交换机制)的影响,投资理财性质的大额保单已经少了不少,但咨询能不能买香港重疾险的还是很多。

我来轰炸一下香港保险,真的不敢买了!

今天就来说说香港保险的优点与缺点。或者也不叫缺点吧,就是和你心目中的“香港保险”可能有比较大的偏差吧。

01

香港保险的优点

投保费率低、保障范围广、投资收益高,香港保险产品之所以在内地受追捧,和这三点是分不开的。这些优点到底是不是真实存在的呢?我们下面就来说说。

先说说费率问题

国内平均寿命大概70岁,香港平均寿命85岁,香港人的寿命长;另外,重疾发病率也有不同,香港大概是内地的70%。所以同等年龄,香港保费会低。

除了和保障本身有关,还和投资回报水平有关。一方面,要看投资市场的整体表现,一方面,也和保险公司的可投资范围有关,还有一方面,和具体保险公司的投资能力也有关系。整体来说,香港保险这些年的投资回报率表现都不错,明显高于内地。

举个栗子,某香港储蓄保障计划,该产品采取英式保额分红,早几年年分红收益在8%-9%,投保人年交保费10万元,连续缴费5年,持有20年后退保可一次性领取约近140万元退保金,内地同类产品退保仅能获得退保金75万元。

另外,在产品设计方面,也有不同。比如香港重疾险产品很多具有保额分红性质,就是保额可以随着时间推移而提升,可以更好抵御未来通货膨胀风险。虽然内地也有类似产品,但并不主流。而且从定价看,也偏贵。其实保额增加,也可以理解为用分红来买保险,分红水平越高买到的保额越高,一旦保险公司的分红假设定的就很低,那自然产品就没有吸引力。

此外,在产品设计上,更加多样。比如香港有一些寿险产品,可以保障长达128年,中途还可以更换被保险人。

再来说说,保障范围

前两年,看香港重疾保险,保100多种疾病,再看看内地的重疾险,只保30多种,对比之下,显得特别寒酸。但现在,内地重疾保100种、轻症保50种的产品也出来了。从保障的广度看、从疾病发病率看,内地和香港的差距已经越来越小,甚至可以说反超了。

从具体的疾病定义细节看,香港保险也有自己的一些优势,举两个栗子,艾滋病,内地的重疾险一律不赔,但香港保单可以理赔因输血感染的艾滋病。还有肝炎,内地的重疾定义是明显比香港重疾险苛刻的。但同样的,香港保险也有自己定义严苛的地方,我们后面细说。

除了这几点,香港保险还有一些优势,比如对高保额的限制,或者对免体检保额的限制。我拿到的一份资料显示,在香港18岁以下未成年人投保,保额25万美元以下免体检;40岁以下,保额45万美元以下免体检。但在内地,少儿免体检重疾险保额最高是80万,成人的大概50万,对普通人来说,这个保额也够了,但对一些高端人群来说,可能内地的额度是偏低的。

另外,两地的医疗水平不同,目前香港医疗水平、医治环境整体优于内地。如果有赴港看病需求的就很适合了。 另外,内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

还有一点就是香港保单以美元来投保、赔付的,相当于拥有美元资产了,这对很多有资产配置,或者海外工作、移民等需求的人来说,也非常有用。当然,硬币的反面就是美元和人民币的汇率走势,这里不做预判,相信有这个需求的猫友是考虑过这个问题的。

如果你们接触过香港保险,估计代理人给你介绍了更多,所以优点就先说这么多。

02

香港保险的缺点

接下来,我想说说,香港保险和内地保险相比,有哪些劣势,有哪些方面很重要,但被你忽视的,或者你的代理人不会给你讲的。

保障范围

咱们先从大家非常关注的重疾险产品的保障范围来看看。前面我说了,在某些方面香港保险的保障是比内地苛刻的。

比如,甲状腺癌。香港的重疾险的重疾部分是不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的,部分公司只做轻症处理。这个T1N0M0级别就是第一期甲状腺肿瘤。

甲状腺癌这个疾病,是目前内地重疾险中理赔率最高的,高到什么程度,一半的重疾理赔都是因为它。这个甲状腺癌是所有重疾中最不可怕的,很多人体检就能在最早期发现,而早期发现的治愈率很高,手术后很快就能重返工作岗位。

为了这个甲状腺癌,内地的保险公司也是叫苦不迭,此前曾有保险公司为了降低风险,把甲状腺癌单独拉出来算作轻症,结果挨批了。所以尽管保险公司很忧愁,但是在内地,甲状腺癌现在还是属于重疾险赔付范围内的。

前面也说了,单单一个甲状腺癌,如果被踢出重大疾病的队伍,再保险公司保守估计,也能把内地重疾险保费降10个百分点。

还有一个,原位癌。原位癌就是早期癌症,在内地,一般来说,只要含有轻症保障的重疾险,都会写自己能保“原位癌”,条款里就是明明白白的写了“原位癌”三个字。但是在香港重疾险里,关于原位癌的说明采用了列举法,仅限于XX部位的原位癌,才是在保障范围内的。这里的区别有多大大家能看出来了吧。

费率

不知道大家注意过没有,香港的长期健康险的费率是不保证的。

我先跟大家说说什么叫费率保证,简单地说,就是投保长期重疾险时,保险公司会告诉你,你这个年龄,我每年收多少钱,这个钱数定下来以后,保险公司是不能再调整的。

而在香港,无论你买的是长期险还是短期险,保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整,客户没有办法阻止。

一般来说,精算的定价年回报率下降1%,保费会提高10-30%,发病率大幅提高,保费定价也会提高。影响因素还是很多的。

当然,保险公司说了,费率调整也不会是随意的或针对个体的,一定是针对群体的,但总感觉有点不踏实。

目前,内地的长期保险都采用保证费率,最新的《健康保险管理办法》征求意见稿中加入了长期健康险费率可浮动条款。未来,内地的长期健康险可能和香港一样了,但目前还不是。

另外也要说的是,香港保险的低费率,跟区分吸烟体和非吸烟体有关,吸烟的人的保费是会加价的。之前也有保险公司推出过优选寿险,不吸烟的人的保费也比市场平均水平低不少。另外,低保费还和不保某一高发疾病有关,我们前面说了,香港重疾险不保甲状腺癌,单单这一点保险费率就至少可以差10个点。


法律法规层面

香港和内地,适用的法律不同,保险法规也不同。

香港“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”

很多香港保险的宣传,都会提到香港保险公司采取的“严核保,宽理赔的”经营理念,理赔更容易。

确实,香港更诚信。本着最高诚信原则,在香港买保险是你说的,保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信,那就会拒赔。

买过寿险、重疾险、医疗险的都知道,在内地买保险的时候要填一个和健康相关的告知,保险公司会问一串关于健康的问题。在内地,施行的是“如实告知”原则,保险公司问你什么你就回答什么,没问你的,即便有问题,你也可以不用回答。

但是在香港买保险,也会有问询,但问询的问题是非常开放式的,比如,“在过去五年内,你曾否遭遇意外或疾病,而没有在上述提及?”这问询,就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。这意味着什么?

一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险,在2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在进行理赔调查时,发现投保人在1990-1993年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知,保险公司认为上述事项对于承保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费4.2万元港币。

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