保险别瞎买!看完这篇你就是保险代理

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导读: 之前写过几篇保险类的文章,也有不少朋友找小编规划家庭保单,那么今天就来细说一下保险中各项保障责任!

1、寿险

寿险是死亡赔付,不建议给孩子购买,只推荐给有经济收入的成年人购买,尤其是家庭的经济支柱。

首先我们要清楚为什么买保险,保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失。在整个家庭中,如果有人突然身故,能够给家庭造成经济损失的,只有有收入的成年人!

因为,成年人如果身故,将意味着家庭的经济收入锐减,导致家庭生活成本压力剧增(房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用)。而孩子如果身故,并不会影响家庭的经济收入,所以不会给家庭的经济造成负担,因此寿险我们只考虑给成人买,尤其是经济支柱!

那么考虑寿险的时候,我们重点考虑保额问题。保额尽量大于家庭负债。如果家庭没有负债,可以从居住的城市生活成本考虑:一线城市建议100万起,二线城市50万起。

剩下的问题是寿险买多久。多数人的还房贷时间是30年,大约到60岁左右。此时贷款人也已经退休,房贷也已经还清,孩子已经成人有自主能力,所以60岁以后,如果身故,家庭也不会有大的经济风险。那么理性的选择,我们建议寿险买到60岁左右。如果经济条件后期好转,我们可以选择终身寿险。因为人固有一死,买终身寿险也是为了给孩子留一笔遗产。对于普通家庭不建议购买终身寿险。以目前的通货膨胀来看,怎么也得留100万遗产吧(30岁男性保到60岁100万保额寿险,年缴费2900左右,缴费20年;可100万的终身寿险要1.3万左右。)。

2、重疾险

很多人将重疾险和医疗险混为一谈,其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用,而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后,短时间内是无法工作的,那么他面临的将会是经济收入终止、高额的药品、康复器械、疗养等费用,此时还需要有人贴身照顾(此部分的费用保险都无法报销)。所以如果我们有一款重疾险,可以一次性赔付几十万,就可以用这笔钱来支付这笔费用。(很多人有钱治病,却没钱养病)简单的理解,医疗险是有钱治病,重疾险是有钱养病。

我们常说的重疾险是确诊给付,其实是并不严谨。我国对重疾的赔付标准有统一的规定,是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。(很多人都说,我这都心脏搭桥了,怎么不是重疾?保险为啥不赔?保险是骗人的!然而国家法律规定的是,达到重疾需要开胸手术,所以重疾确诊给付的说法并不严谨)

购买重疾险时,很多人都是承保终身,但这更适合家庭经济条件优越,保费压力小的家庭。理性的选择,我们的重疾可以买到70岁。因为人在70岁以后,会因为身体衰老,机能下降,很难达到重疾的赔付标准(仔细想想70岁的老爷子达到重疾赔付标准有多难,医生也不会建议70岁以上的老人做开胸手术吧!)

重疾险是所有保障中最贵的,给一个参考保费:30岁男性保70岁30年缴50万保额年缴保费2600左右。如果是保障终身4400左右。

3、医疗险

再来说医疗险。医疗险是人人必备的。目前主流的保障是300万的住院医疗险(如果你的代理人没介绍过此类产品给你,很有可能他是个资历尚浅的代理人),此类产品市场上不下8种,竞争很激烈。因为医疗险的赔付率很高,所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时,重点选择市场规模大的产品。因为市场规模越大,他的抗风险能力越高,卖的也就越久。此类产品是由“首富”公司率先推出的,目前市场占有率也是最大的,所以建议购买该公司的!

此类产品有1万元的免赔额(只有住院费用超过1万才给赔付,1万以下的部分不赔),因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到不论住院花多少钱,都可以拿到理赔了,因此医疗险推荐2款产品相互补充。另外,300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加,以整数5年增加,每次增加的保费我们都可以轻易承受无需多虑。

4、意外险

最后是意外险了,意外险的主要责任是意外伤残。如果遭受了意外伤害,根据伤残等级领取保险金额,这个最好理解,也没什么可说的。给个参考费率:198元/年50万保额。

补充:看红书里好多港险的文章,个人建议不要盲目崇拜,港险更适合资产高净值家庭购买!普通收入的家庭切勿盲目跟风,国内的保险完全可以满足保障需求。

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