巧选住院津贴保险

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导读: 社保医疗不够用,需要商业保险作为补充,这已经不是一件新鲜事了。记者从保险公司了解到,消费者能够购买的商业保险一般分为重大疾病保险、费用补偿保险以及住院津贴保险三种。其中,住院津贴医疗保险就是投保人不论大病小病还是意外住院,都可以享受到保险公司提供的 怎样从市场上销售的几十款住院津贴保险中选择一款最适合自己的,是个“技术活”。近日,某保险公司推出了一款分红型住院津贴保险,简单理解,就是缴纳的保费利息

社保医疗不够用,需要商业保险作为补充,这已经不是一件新鲜事了。记者从保险公司了解到,消费者能够购买的商业保险一般分为重大疾病保险、费用补偿保险以及住院津贴保险三种。其中,住院津贴医疗保险就是投保人不论大病小病还是意外住院,都可以享受到保险公司提供的

  怎样从市场上销售的几十款住院津贴保险中选择一款最适合自己的,是个“技术活”。近日,某保险公司推出了一款分红型住院津贴保险,简单理解,就是缴纳的保费利息变成了保障,在合同期满后,不管是否发生了理赔,保险公司都会返还保费,再加上分红收益,消费者也是既能拿到钱,又能有保障。

  1、住院津贴保险普遍费率低

  记者在采访中发现,对于商业医疗保险,消费者存在着很多顾虑:担心只保身体好不保病,如果得病了,保险公司就不再跟自己续约,或者大幅度增加保费;年纪小时费率便宜,年纪越大保费就越贵;买消费型的,如果没有生病住院,保险费就白缴了;会跟社保有冲突,社保已经可以报销医药费,就不需要买商业保险了。

  顾名思义,费用补偿型保险主要是可以补偿全年医保未报销部分。重大疾病保险是以恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,投保人不幸患上这类疾病,保险公司可以给予赔偿。而住院津贴医疗保险就是投保人由于住院不能工作导致的经济损失,由保险公司来买单。

  同样都是社保医疗的补充,消费者该怎样进行区别选择呢?

  北京大学中国保险与社会保障中心傅凡告诉记者:“对于很多大中城市的人来说,他们所居住地方的医保责任一般都比较充足,比如北京——住院费用可以报销70%以上,还有一个北京银行(14.10,0.27,1.95%)的存折累计个人账户。实际上,医保不报销的部分对他们来说,压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有医保的人来说,比较尴尬。”

  在他看来,重大疾病保险、住院津贴保险是“好东西”。“与重大疾病保险相比,住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化,对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此,住院津贴保险的费率一般也比较低廉,是一类性价比很高、普通人买得起的险种。”傅凡说。

  2、经济允许买返还型

  据沃保网专家表示说,单是住院津贴保险,目前市场上销售的产品就达到了三四十种。有一年投保一年保障的消费型,还有返还带分红的储蓄型;而按照保障范围来分,有的只保意外伤害;按照给付天数来分,也从每年90天到180天不等。

  买保险的原则是,只买对的,不买贵的。花最少的钱却能获得最全面、最适合自己的保障,这样的保险产品才是消费者想要买的。一般来说,购买住院津贴保险需要考虑的因素主要有保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等。

  沃保网专家表示,从保费返还形式上分,住院津贴保险分为消费型和返还型两种。投保人要根据自己的情况选择,对于那些刚刚参加工作,收入有限,或者贷款买房、买车的资产“负”族,消费型是比较适合的,不过需要了解消费型续保难的现状。而如果经济条件允许,自己又没有什么投资渠道,可以选择返还型的,它带有分红。“保险投资渠道广泛,风险相对较低,收益的稳定性好,又不存在续保难、保费增加的难题,建议有一定经济基础的消费者买返还型的。”李晓明说。

  至于给付天数,当然是“韩信点兵、多多益善”,免赔天数则相反,越少越好。记者比较多家保险公司的产品发现,住院津贴保险的给付天数都有上限,免赔天数最高也可达3天。对于保障范围,有的住院津贴保险只保障意外伤害造成的住院医疗,因此在投保时也要擦亮眼睛。

  以合众人寿新近推出的安心宝保障计划为例,记者阅读了产品说明书,对于以往住院医疗类保险一般是消费型而且不保证续保的惯例,保证至少返还保费,同时还能参与公司的红利分配。投保年龄在38岁之前,年缴保费可以控制在2000元以内。在住院津贴天数上,累计最高可以达到1000天,保障期限最多也可以延长至90周岁,很适合老年护理补助。

  这款产品简单理解,就是用多年所缴保费的利息换取住院的津贴保障,所幸年缴保费并不高,一般工薪阶层都可以承受。而今年保监会要求各保险公司进行业务结构调整,市场上传统保障型产品比重已大大增加。合众人寿总裁助理陆峥嵘就告诉记者,目前公司分红险占比已在90%以上,而且大多是中长期的期缴产品,随着寿险业务结构调整的深化,价值高的产品比重还将逐渐扩大。

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