丁克家庭的养老理财规划

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导读: 朱先生今年36岁,在上海一家私营企业工作,税后月收入约1.2万元,住房公积金和社保都有。妻子33岁,目前待业在家。该家庭现有三套住房,一套贷款,余额66万元,剩余期限17年;一套目前市值62万元,已出租,月租金2000元;还有一套自住。有银行定期存款50万元,活期存款30万元,股票市值7万元,投资金条市值10万元。夫妻俩已购买大病保险,两人每年共需缴费7000元左右,家庭每月生活费2500元,其他

 朱先生今年36岁,在上海一家私营企业工作,税后月收入约1.2万元,住房公积金和社保都有。妻子33岁,目前待业在家。该家庭现有三套住房,一套贷款,余额66万元,剩余期限17年;一套目前市值62万元,已出租,月租金2000元;还有一套自住。有银行定期存款50万元,活期存款30万元,股票市值7万元,投资金条市值10万元。夫妻俩已购买大病保险,两人每年共需缴费7000元左右,家庭每月生活费2500元,其他固定支出每年2万元左右。短期内无生小孩的计划。该家庭计划再购买一套70万元左右的住房,并增加收入使资产保值增值,并为夫妻养老作规划。为此,记者请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君作规划。

  理财分析:

  朱先生为准“丁克”家庭。家庭仅有朱先生一人工作,家庭年收入16.8万元(含房屋租金),年支出13.38万元,收入支出比高达1∶0.8,收入结构较脆弱,不利于家庭财富积累。建议妻子尽快求职,增加家庭收入。该家庭现有三套住房,假设自住的房子为90平方米以下的小户型,初始贷款70万元,期限20年,首付20%,按照近3年房产溢价50%推算,该套住房市值131万元。该家庭不动产市值已占家庭总资产的2/3。由于没有生育负担和养老保障,“丁克”家庭的理财、养老通常以不动产为主。

  此外,在高房价引发的调控政策下,上海、北京等一线城市房价出现松动,局部区域已小幅回落,但二线城市仍存在价格洼地,房价有持续上扬的空间。该家庭计划再购买一套70万元左右的住房,不如把眼光放到南方的二线城市,提前选择养老居所,投资、自住两相宜。

  理财建议:

  首先,现金管理侧重安全性与流动性。该家庭现有银行定期存款50万元,活期存款30万元,拟专项用于房产投资,因此要保持足够的流动性,不必在意其短期收益。除保留5万元左右的应急储备金外,其余部分均可用于购房。可选择高于活期利率短期现金工具,例如,3个月定期存款、7天通知存款、超短期银行理财产品、货币市场基金等,配置结构视资金使用时间和金额自主确定。日常支付应多使用信用卡或借记卡,不仅结算方便,也可积累信用和积分。

  其次,追加大病医疗,确保保障有力。夫妻俩颇有“先见之明”,几年前就已购买大病医疗保险,时机相当合适。但从保费支出情况来看,目前略显不足。对于朱先生这样的中产家庭,应陆续追加商业医疗保险数额,以覆盖风险,并考虑附加住院津贴保险,以免除后顾之忧。年保费支出可提升至3万元左右。

  最后,中长线投资股市,调仓不增仓。朱先生股票市值7万元。鉴于即将推出的融资融券和股指期货,会对A股市场产生重大影响,散户操作难度加大,建议朱先生将仓位调整为低价、低市盈率、低市净率的蓝筹股中长线持有,在目前趋势不明朗情况下,暂不建议追加股票投资数额。此外,朱先生持有实物金条10万元。该品种属于保值避险产品,增值效果不明显,可作为资产配置中的保守型资产继续持有。对于中产家庭而言,持有一定数量的黄金是必须且必要的,在一定程度上,实物黄金可提升家庭财富的安全感。

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